Úvěry - půjčky
Úvěr (půjčka) je formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je ochoten za tuto půjčku po uplynutí nebo v průběhu doby splatnosti zaplatit určitý úrok ve formě peněžité prémie. Kredit vzniklý bankovním úvěrem tvoří kolem 95 % oběživa.
Poskytování úvěru patří mezi základní činnosti bank; je to hlavní položka jejich aktiv, která jim zajišťuje příjmy. Nejsou však exkluzivitou banky; ty nejsou jediné, kdo je může poskytovat. Úvěry lze podmínit (tj. účelové úvěry) například pořízením konkrétní věci, využitím určité služby a podobně. Mezi účelové úvěry se řadí například hypoteční úvěry.
Úvěr se uzavře mezi bankou (či případným jiným poskytovatelem) a fyzickou/právnickou osobou většinou uzavřením úvěrové smlouvy. U standardizovaných úvěrů jsou podmínky, které musí žadatel o půjčku splnit, standardizované a odvíjejí se od toho, zda-li se jedná o fyzickou, či právnickou osobu (u fyzických osob jsou jednodušší, neboť se nejedná o velké sumy a navíc těchto úvěrů se poskytuje mnoho). Banka si například zjistí u klienta jeho osobní údaje a finanční situaci. U právnických osob se také analyzuje podíl vlastního a cizího kapitálu ve firmě, zkoumá se podíl krátkodobých, střednědobých i dlouhodobých zdrojů. Nakonec je pak proveden tzv. přepočet bonity, tj. přepočtou se různé analýzy (likvidity, bonity, rentability aj.), a ten se srovná s ostatními výsledky a poskytovatel rozhodne, zda-li může bezpečně úvěr poskytnout.
O tom, zda-li bude půjčka poskytnuta nakonec výbor buď rozhodne (hlasování), nebo vydá doporučení, zda-li půjčku poskytnout má. V rozhodování se kromě již provedené analýzy klienta zohledňuje také i teritoriální příslušnost klienta a další kritéria. Po sepsání a podpisu smlouvy pak může klient čerpat půjčku podle uvedených podmínek. Poskytovatel úvěru pak sleduje plnění těchto podmínek.
Druhy úvěrů - půjček
- Kontokorentní úvěr
- Kontokorent je bankovní služba sjednaná k běžnému účtu, která klientovi dovoluje čerpat z účtu peníze i v případě, že na účtu nemá dostatečnou hotovost.
- Investiční úvěr
- Investiční úvěr je zpravidla používán pro financování investic. Věřitel půjčuje na základě investičního záměru a další projektové dokumentace a údajů.
- Eskontní úvěr
- Eskontní úvěr je úvěr, který vzniká odkupem cenných papírů v době, než jim vyprší lhůta jejich splatnosti (eskont). Jedná se nejčastěji o směnky (eskontní směnečný úvěr).
- Hypoteční úvěr
- Hypoteční úvěr je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Nejčastěji je využit k nákupu nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu.
- Akceptační úvěr
- Akceptační úvěr je jedním z typů úvěrů; podobá se eskontnímu úvěru; zde se banka zaručuje, že pokud směnku nesplatí dlužník, tak ji proplatí sama.
- Avalový úvěr
- Avalový úvěr je ručitelský úvěr. Představuje poskytnutí záruky klientovi jeho bankou, že závazek bude ve stanovenou dobu uhrazen i v případě, že na účtu klienta nebude dostatek finančních prostředků.
Zajištění úvěrů
Úvěry mohou či nemusí být zajištěné. Jejich zajištění však zvyšuje bance jistotu, že v případě problémů ze strany klienta dostane svoje peníze zpět a nese s sebou zpravidla nižší úrok. Banka si může nechat prověřit bonitu klienta či stanovit úvěrům limity. U některých úvěrů tak dlužník ručí svým majetkem (akcesorické zajištění), jindy například směnkou. V případě abstraktního zajištění přímá vazba mezi úvěrem a zajištěním neexistuje - v takovém případě se ale nejedná o konkrétní směnku, ale v podstatě jakoukoliv, která bance zajistí vrácení vlastních peněz.
Předchozí stránka: Půjčky, hypotéky, leasing, úvěry
Další stránka: Kontokorentní úvěr